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■张炜

上市银行2022年年报与2023年一季报进入密集披露阶段。4月25日，平安银行披露2023年一季报，截至3月末，不良贷款率1.05%，与上年末持平；苏州银行同时披露2022年年报与2023年一季报，截至3月末，不良贷款率0.87%，较2021年末下降0.24个百分点。相关专家在接受中国经济时报采访时表示，今年以来宏观经济呈现良好恢复态势，有利于上市银行资产质量稳中向好。 截至4月25日，42家A股上市银行中约有四分之三披露了2022年年报。年报显示，上市银行资产质量整体向好，部分银行的不良贷款率达到了近年来的最低水平。 工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五家大型银行，2022年末不良贷款率分别为1.38%、1.37%、1.32%、1.38%、1.35%，较上年末下降0.04、0.06、0.01、0.04、0.13个百分点。其中，交通银行通过持续的“控增量、优存量”，三年资产质量攻坚战圆满收官，2022年末不良贷款率降至2015年以来最好水平。 部分中小银行不良率创近年来的新低。宁波银行2022年末不良贷款率0.75%，较上年末下降0.02个百分点。公开数据显示，该行是唯一一家连续15年不良率低于1%的A股上市银行。无锡银行2022年末不良贷款率0.81%，较上年末下降0.12个百分点。 中国银行研究院研究员杜阳在接受中国经济时报采访时称，2022年，上市银行不良贷款率水平进一步下降，主要得益于综合运用多种手段防范和化解金融风险。银行业金融机构年内累计处置不良资产3.1万亿元，其中不良贷款处置2.7万亿元。 “截至2022年年末，6家大型银行不良贷款规模共计1.3万亿元，同比增长约9.7%，信贷投放的大幅增加一定程度上带来了不良贷款规模的增加。通过综合运用多种不良贷款处置工具，六大银行风险化解能力显著提升，不良贷款率仅为1.33%，同比下降0.03个百分点。”杜阳说。 光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受中国经济时报采访时称，银行资产质量与实体经济密切相关，近年来，宏观经济波动导致部分银行不良贷款有所增加。不过，近年来银行积极提升经营效率，持续加大不良处置力度。 值得注意的是，零售贷款不良率增长，房地产贷款不良率上升。普华永道最新发布的《2022年中国银行业回顾与展望》称，从业务类型来看，受疫情及房地产市场下行影响，2022年上市银行个人按揭、消费及信用卡业务不良率均较上年有所上升。2022年11月，央行、中国银保监会联合发布《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》后，银行主动识别符合不良特征的房地产项目，对风险分类进行调整，以进一步反映房地产领域的风险状况。上市银行对公房地产业贷款整体不良率相比上年末增加，风险持续暴露。 上海国家会计学院上市公司年报研究中心主任叶小杰向中国经济时报表示，整体而言，银行业的不良率维持在较低水平，但结构上呈现不均衡态势，房地产业不良贷款呈现较快增长，显示过去几年房地产的深度调整传导至银行贷款端，导致银行资产质量承压。 展望2023年，叶小杰称，上市银行的资产质量有望维持平稳向好的趋势。大多数银行的不良资产风险已经得到较好的释放，随着实体经济基本面的好转，以及重点行业的复苏，银行的资产质量预料将呈现稳定态势。 上市银行资产质量稳中向好，还表现在风险抵补能力不断增强。杜阳分析认为，为了增厚风险缓冲垫，上市银行可以适度增加拨备计提规模，守住不发生金融风险的底线。 中国银保监会公布的数据显示，2022年末商业银行拨备覆盖率为205.85%，较上季末上升0.31个百分点。而从年报来看，上市银行普遍拨备覆盖率高于行业平均水平，有的中小银行更是突破400%。例如，无锡银行、江阴银行、常熟银行2022年末拨备覆盖率分别为552.74%、469.62%、536.77%，较上年末上升75.55、139、4.95个百分点。

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